今年的《政府工作报告》提出，“用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。”这是我国政府连续三年要求银行普惠小微企业贷款量化增速后，首次不设量化增速指标。这并非降低要求，而是在前几年持续高基数效应下的再“明显增长”，意味着向高质量和高效能转变。
在前几年宏观政策指引和金融机构等努力下，我国小微企业融资难融资贵的问题有所缓解。然而，由于我国经济仍处在恢复期，加上今年以来国内有关地方疫情有所反复，一部分受疫情冲击较严重的小微企业资金流动性压力加大，迫切需要金融机构进一步增强支农支小的普惠力度，有效提升信用贷款和首贷户比重，助力小微企业正常运转。这是商业银行的责任，也是自身业务转型的理智选择。
加大对小微企业信用贷、首贷户的金融支持力度，是发展普惠金融的重要内容。应当看到，随着社会信用体系的不断完善，小微企业信用贷款占比依然偏低。去年以来，银保监会加快了信息共享机制建设，与税务总局、国家发展改革委等部门联合“银税互动”“信易贷”，推动各地建设信用信息和综合金融服务平台。今年，我国要加快推进涉企信用信息整合共享，推进税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面，企业融资生态将进一步改善。这对于推进小微企业信用贷款增长都是极大的利好。
商业银行当积极抓住契机，拓展金融科技应用，主动对接信用信息共享资源，利用小微企业在各类网络平台上的现金流、信用记录、交易情况等作为评估其信用状况的基础，优化授信审批，打造集自动获客、批量处理、智能风控于一体的普惠小微贷款新模式。此外，商业银行应不断完善支农支小的普惠贷款长效机制和激励约束机制，增强小微贷款服务的内生动力。银保监会和商业银行法人机构应完善监管考核评价体系，实施分类考核督导，督促银行分支机构落实组织架构、人员配备、绩效考核、资源配置、授信尽职免责等，以提高专业化规范化金融服务水平，并加强抽查检查，确保支农支小再贷款专款专用，严格执行优惠利率政策。
一些银行把小微企业首贷户和信用贷款增长慢，归结于信用信息不对称。其实，在大数据时代，充分利用大数据共享，许多难题可以迎刃而解。在某些东部省份，一些金融机构主动融入数字建设，将线上贷款搬上“银税互动”服务平台等政务信息平台，为平台上小微企业首贷户提供一站式服务。为破解小微企业首贷难，通过设立小微专营支行、小微特色支行，创新产品，以“惠农e贷”“小微网贷”为基础，运用电子签名、光学字符识别等技术，让首贷户轻松实现线上自助申贷、非接触放贷。针对首贷小微企业金融知识相对薄弱，当地银行派出金融专家挂职乡村，给小微企业和农户补上金融知识，为首贷户建立融资需求、政策支持和产品创新“三张表”，实施“一对一”服务，帮助小微企业提升信用管理能力，以提高首贷率。还有的银行分支机构依靠村党支部和村民委员会，了解农户贷款需求、信用状况、经济收入等，农户和小微企业的信用贷和首贷可得率迅速提高。这些探索表明，只要切实肩负支农支小的使命，办法总比困难多，普惠小微贷款及信用贷款和首贷户比重一定会较大幅度提升。
（作者：吕志强，系中国农业银行浙江省分行高级经济师）
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